Шансы есть: как можно исправить кредитную историю в Казахстане

Клиент, который приходит в банк за кредитованием, может столкнуться с отказом. Почему не одобряют кредит? Одна из ключевых причин — плохая кредитная история (КИ). Под этим термином понимают все сведения о том, как кредитополучатель выполнял свои прежние кредитные обязательства: сколько займов он брал и на какую сумму, вовремя ли вносил ежемесячные платежи, были ли у него задолженности. На основе этой информации банк решает, является ли клиент надежным, можно ли доверить ему заёмные средства и рассчитывать на их возврат.

Понятие плохой кредитной истории у каждого банковского учреждения своё. Например, один банк может посчитать плохой КИ, когда у клиента слишком много займов (даже если нет просрочек). Для другого финансового учреждения «лакмусовой бумажкой» становятся просрочки. Третий может вовсе «простить» клиенту, если просроченный платёж по кредиту был всего один раз.

Как улучшить кредитную историю в Казахстане? Как часто она обновляется? Как узнать свою кредитную историю?

Можно ли очистить кредитную историю в Казахстане и как это сделать

Всеми вопросами по КИ в стране занимаются специализированные бюро — Государственное кредитное бюро (ГКБ) и Первое кредитное бюро (ПКБ). Срок хранения данных составляет 5 лет, и они постоянно обновляются. Обновление кредитной истории осуществляется на основе тех сведений, которые предоставляют финучреждения и иные ведомства. Способа, как обнулить кредитную историю, не существует: удалить информацию или скорректировать ее невозможно. Единственный «рабочий» способ, как восстановить кредитную историю, — это выполнять все обязательства по новым кредитным продуктам.

Как получить кредит с плохой кредитной историей

Для начала следует учесть, что на «качество» КИ влияют не только просрочки (обычно более 90 дней). Банк беспокоят наличие задолженности по коммунальным услугам, неоплаченные налоги, а также штрафы. Насторожит и ситуация, если клиент — банкрот, но банк располагает недостоверными данными об этом статусе. Неверные сведения рассматриваются как попытка утаить важную информацию, что говорит о недобросовестности клиента.

Обратите внимание, что просроченный платёж не всегда является «пятном» на вашей истории. Бюро «реабилитирует» клиента, если:

1. Прошло 12 месяцев с момента полного погашения долга.
2. Заёмщик прибег к программам рефинансирования, причём погасил больше половины долга. Важное условие: на протяжении года после погашения нельзя допускать просрочки на 30 и более дней.
3. Клиент погасил задолженность (долг просрочен на 90 дней и больше), а после этого исправно делал платежи согласно графику.

Как же поднять рейтинг своей кредитной истории? Воспользуйтесь следующими рекомендациями:

1. Погасите все свои долги. Не только по кредитным программам, но также по штрафам, коммунальным услугам, налоговым обязательствам.
2. В банке, где планируете взять кредит, закажите платёжную карту или оформите депозит. Это покажет, что вы платежеспособны: если на счету есть деньги и вы регулярно пользуетесь картой, значит, вам можно доверять. Кроме того, своим клиентам банки нередко предлагают кредиты на индивидуальных условиях.
3. Оформите кредит с досрочным погашением. Конечно, крупный заём (например, ипотеку) с плохой кредитной историей в Казахстане получить не выйдет. Но доступны займы на небольшие суммы. Досрочное погашение будет плюсом при оформлении крупных займов в будущем.
4. Откройте кредитную карту. Как уже отмечалось, взять кредит с просрочкой и плохой кредитной историей в Казахстане проблематично. Открыть кредитку гораздо проще. Только не забудьте регулярно делать платежи по ней. Если у вас уже есть кредитка, вторую открывать не стоит: это только дополнительно «нагрузит» кредитную историю.
5. Воспользуйтесь рефинансированием. Если у вас открыты несколько кредитов, оптимально их рефинансировать, то есть объединить. Кроме того, вы сможете получить более выгодные условия, что уменьшит риск просрочек.

Как повысить кредитный рейтинг, если причина плохой КИ —  ошибка системы

Так происходит не часто, но подобные ситуации бывают: кредитную историю «портят» ошибки системы. Например, кредит давно выплачен, но по нему до сих пор числится задолженность. Случается, что просрочка по платежу была «реабилитирована», но это не зафиксировано в КИ. Или вовсе персональные данные заёмщика указаны неверно. Чаще всего причина таких ошибок — технические сбои или мошеннические действия (кто-то воспользовался персональными данными клиента).

Чтобы уменьшить риски, нужно отслеживать сведения по своим кредитам. Как получить данные о кредитной истории?

1. На сайте Первого кредитного бюро любой гражданин может запросить отчёт. Эта опция доступна бесплатно, но только один раз в год.
2. Еще один способ, как проверить кредитную историю в Казахстане, — это получить отчёт на сайте Egov.kz. В этом случае вам потребуется ЭЦП. Без неё вы не сможете подписать заявку.
3. Можно оформить заявку в ЦОН или в отделении Казпочты.

Внимательно изучите документ. Если нашли неточности, необходимо составить заявление в бюро. Специалисты ознакомятся с документом, сформируют запрос для поставщика информации и проведут проверку. Оплачивать эту услугу не нужно.

Если ошибка допущена банковским учреждением, которое предоставило информацию, специалисты внесут изменения и передадут исправленный документ в бюро (на это отводится 10 дней). Если неточность возникла из-за работы самого бюро, сотрудники исправят сведения и вышлют клиенту верный отчёт.

Через сколько обновляется кредитная история в Казахстане

Причина неточностей в отчёте зачастую куда более банальная — данные попросту не успели обновиться. Поэтому полезно знать, когда обновляется кредитная история в Казахстане:

1. Банки и микрофинансовые организации проводят обновления в течение 1 рабочего дня, когда выдают кредит. Если нужно внести изменения или уточнить сведения о заёмщике, процесс может затянуться до 10 рабочих дней.
2. У ИП и торговых точек (например, если вы приобрели товар в рассрочку) на обновление уходит до 30 рабочих дней.
3. Такое же время нужно и государственной корпорации «Правительство для граждан», коллекторам, коммунальным службам.

С плохой КИ кредит получить почти невозможно, но в Казахстане не существует такого понятия, как очистка кредитной истории. Единственный доступный заёмщику способ реабилитироваться — выполнять точно и своевременно обязательства по новым кредитным продуктам. Это повысит шансы при подаче заявки на более крупные суммы.