Кредитная карта: что это такое и как она работает?

Привычная для большинства людей дебетовая банковская карточка позволяет проводить оплату за счёт собственных средств клиента. Кредитная карта тоже дает возможность осуществлять расчёты, но они будут выполняться посредством денег банка, а не клиента. Попробуем объяснить простыми словами, что такое кредитная карта, рассмотрим, чем она отличается от других карточек. 

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта (в народе ее называют кредиткой) — это платёжная карточка, на которой хранятся деньги банка. Когда клиент совершает покупку, он берёт средства у банка взаймы, а значит, должен их вернуть. Кроме того, как и в ситуации с классическим кредитом, при использовании заёмных средств на них начисляются проценты. Однако большинство банков сегодня предлагают клиентам грейс-период, на протяжении которого пользоваться заёмными средствами можно с начислением минимального процента или вовсе без процентов.

Рассчитываться кредиткой можно везде, где принимают оплату банковскими картами: в гипермаркетах, ресторанах и кафе, в интернет-магазинах, на заправках и др.

В большинстве случаев вы сможете обналичить деньги с кредитной карты: это можно сделать через банкомат или кассу банка.

Как работает кредитная карта?

При оформлении услуги специалист банка выдаёт вам кредитную карточку. Внешне она не отличается от дебетовой: на пластиковую основу нанесены стандартные данные — 16-значный уникальный номер, срок действия, фамилия и имя владельца, но карта может и не быть именной.

На кредитной карточке уже есть деньги — их сумма ограничена банковским лимитом. Так называют максимальное количество денег, которое банк может занять клиенту. Лимит обычно устанавливается индивидуально с учётом уровня дохода пользователя, его кредитной истории, количества транзакций. Как правило, чем больше доход, тем больше заёмных средств банк может предложить клиенту. Например, кредитный лимит по карточке #картакарта от Банка ЦентрКредит достигает 7 миллионов тенге.

Вы совершаете покупку и рассчитываетесь картой. Оплачивая покупки сейчас за счёт кредитного лимита, вы сможете вернуть потраченную сумму через время. Это очень удобно при срочных расходах. Как правило, вернуть использованный кредитный лимит или внести минимальный платёж нужно через месяц: одни банки предусматривают фиксированную дату для платежей, а другие обозначают только временной промежуток (например, через 20–25 дней после оплаты). Пополняют счёт любым удобным способом — например, переводом с одной карты на другую, наличными через банкомат, кассу или терминалы Astana Plat (Касса 24), Qiwi, RPS Asia (Yurta).

Обратите внимание, что в большинстве случаев предусмотрено досрочное погашение без штрафных санкций.

Многие кредитные продукты располагают грейс-периодом (его также называют льготным или беспроцентным периодом). Например, у #картакарта он действует до 25 числа следующего месяца (максимум — 55 дней): это значит, что на протяжении обозначенного периода проценты не начисляются — при совершении покупок нужно погасить только использованную сумму кредитного лимита. Иными словами, если вернуть банку долг до истечения этого периода, у вас вовсе не будет переплаты при использовании кредитных средств. Грейс-период позволяет снизить финансовую нагрузку и при этом совершать все необходимые покупки.

Чем кредитная карта отличается от дебетовой?

Главное различие между этими банковскими продуктами заключается в том, кому принадлежат деньги: в случае с дебетовой картой расчёты производятся собственными средствами клиента, а в случае с кредиткой — деньгами банка.

Однако есть и другие особенности:

• Нередко кредитная карта является также и картой рассрочки.
• В этом случае клиент может пользоваться рассрочкой от банка — единовременно тратить сумму на покупку у партнёров банка и возвращать её в течение 3-12 месяцев к определенной дате равными долями.
• Отличие в том, что кредитная карта предоставляет возобновляемый лимит, который можно использовать на любые цели, в том числе за границей, и погашать постепенно без фиксированных дат.
• Кредитная карта также предоставляет возможность использования средств до получения заработной платы, позволяя клиенту распоряжаться заёмными деньгами до заранее определенного кредитного лимита.
• Кешбэк (то есть возврат части средств за покупку) обычно повышенный. Например, по #картакарта он достигает 10% при покупках у партнёров и в трёх любимых категориях — они меняются каждый месяц (их очень удобно выбирать в мобильном приложении банка bcc.kz).

Как узнать, кредитная карта или дебетовая? Многие банки маркируют кредитные карты словом Credit — в этом случае идентификация предельно простая. Если такого обозначения на карточке нет, самый удобный и быстрый способ определить её тип — зайти в мобильное приложение или на сайт банка. Выберите интересующий продукт и изучите информацию о нём.

В чём выгода кредиток?

Кредитные продукты позволяют получить выгоду за счёт:

1. Льготного периода. Если вы возвращаете деньги банку до его окончания, то не станете переплачивать. Это оптимальное решение для экстренных больших покупок.

2. Кешбэка. Возврат средств может осуществляться деньгами или бонусами. Деньги можно тратить по своему усмотрению, а бонусы, как правило, можно направить на конкретные продукты.

3. Скидок и подарков. Это могут быть различные бонусы от партнёров банка, например, скидки на страхование при выезде за границу.

Как закрыть кредитную карту?

Чтобы закрыть кредитку, нужно погасить использованный кредитный лимит и задолженность по ней (при наличии). Для уточнения размера долга можно позвонить в call-центр банка или проверить данные в мобильном приложении, интернет-банкинге.

Следующий шаг — посещение банковского отделения, где нужно написать заявление на закрытие карты и карточного счёта, к которому привязана карта. Кроме того, лучше также получить справку от отсутствии задолженности. Этот документ доказывает, что ваш долг перед банком погашен, а сам счёт закрыт.

Заключительный этап — передача карты банковскому работнику и её уничтожение в присутствии клиента.

В большинстве банков опция закрытия кредитки и счёта, к которому она привязана, доступна онлайн — через мобильное приложение или систему интернет-банкинга.

Кредитная карточка — оптимальный инструмент в ситуации, когда срочно нужны денежные средства. Она позволяет не только совершать нужные покупки, но и извлекать выгоду — например, получать кешбэк или пользоваться заёмными средствами без переплат на протяжении грейс-периода. Кроме того, такая карточка быстро оформляется и требует минимума документов.